フリーランスエンジニアの保険・年金まとめ
― 会社員との違いと、独立前に知っておくべき現実
フリーランスを考えたとき、多くの人が不安に感じるのが、
- 「保険ってどうなるの？」
- 「年金はちゃんと貰えるの？」
- 「会社員より損しない？」
という“お金と保障”の部分です。
会社員のときは、
健康保険も年金も「勝手に処理されていた」ため、
意識したことがない人がほとんどです。
しかしフリーランスになると、
保険も年金も
自分で選び、自分で支払う
必要があります。
この記事では、フリーランスエンジニア向けに、
- 健康保険の選択肢
- 年金の仕組み
- 会社員との違い
- 独立前に知っておくべきポイント
を、できるだけ分かりやすく整理します。
会社員とフリーランスの違い
まず、仕組みの違いを整理しましょう。
| 項目 | 会社員 | フリーランス |
|---|---|---|
| 健康保険 | 会社の社会保険 | 国民健康保険 or 任意継続 |
| 年金 | 厚生年金 | 国民年金 |
| 保険料 | 会社と折半 | 全額自己負担 |
| 手続き | 会社がやる | すべて自分 |
会社員は、
- 保険料の半分を会社が負担
- 将来もらえる年金も多い
という“見えない恩恵”があります。
フリーランスはその分、
- 手取りが多く見える
- でも将来の備えは自分で設計する
必要があります。
フリーランスの健康保険の選択肢
独立後、主に次の2つから選びます。
1️⃣ 国民健康保険
- 市区町村が運営
- 所得に応じて金額が決まる
- 年収が上がるほど高くなる
年収600万〜700万クラスになると、
年間60万〜80万円になることもあります。
2️⃣ 任意継続（元の会社の保険）
退職後、最大2年間、
- 会社員時代の健康保険を
- そのまま継続できる制度
特徴：
- 保険内容はそのまま
- ただし「会社負担分」も自分で払う
- 多くの場合、国保より安いケースが多い
特に独立初年度は、
任意継続の方が有利になることが多いです。
フリーランスの年金
フリーランスになると、
- 厚生年金 → 国民年金
に変わります。
国民年金は、
- 月額 約16,000円前後
- 将来もらえる額は
年間 約80万円前後（満額）
会社員時代より、
将来の受給額は確実に下がります。
そのため、
フリーランスは
“自分で老後を設計する”働き方
とも言えます。
よく使われる対策は：
- iDeCo（個人型確定拠出年金）
- 小規模企業共済
- 積立投資
です。
「フリーランスは損？」の正体
よくある誤解が、
フリーランスは保険と年金で損をする
という考えです。
実際は、
- 月単価が会社員より
10万〜20万高い - 経費計上ができる
- 働き方を設計できる
ため、
収入と支出を“設計”すれば、
トータルではプラスにできる
ケースがほとんどです。
問題なのは、
- 何も知らずに独立
- 想定外の支払いに驚く
- 不安で動けなくなる
という状態です。
独立前にやっておくべきこと
最低限、これだけは確認しておきましょう。
- 任意継続と国保、どちらが安いか
- 年金がどう変わるか
- 将来に向けた積立の選択肢
- 月の固定支出の把握
これを知っているだけで、
「思ったより現実的かも」
という感覚に変わります。
まとめ
フリーランスになると、
- 健康保険
- 年金
- 将来の備え
を、自分で設計する必要があります。
それは不安でもあり、
同時に“自由”でもあります。
エージェント選びに迷っている方は、
👉 フリーランスエージェント比較 を参考にしてください。
「自分の場合、どの選択が合うのか分からない」
「独立後の生活が不安」
という方は、
👉 フリーランス独立サポートページ をご覧ください。
あなたの状況に合わせて、
現実的な選択肢を一緒に整理します。
コメント